國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示，我國當(dāng)前消費金融市場規(guī)模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預(yù)測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。
 

近年來，消費金融風(fēng)起云涌，有潰退更有進擊，有競爭更有亂象，但從未有人真正懷疑過消費金融市場的前景。雖然擁有巨大的市場前景，但參與者眾多也讓消費金融領(lǐng)域的競爭愈發(fā)激烈，從場景到獲客再到風(fēng)控，展開了全方位的競爭。隨著市場的進一步下沉，消費金融最終將歸為風(fēng)險管理之爭。

產(chǎn)品與服務(wù)之爭

2017年，面對種種亂象，消費金融領(lǐng)域相關(guān)政策落地，相關(guān)法規(guī)仍在不斷補充，消費金融行業(yè)進入到整合時代。而這也代表著消費金融領(lǐng)域的增量市場的競爭告一段落，下一階段是如何盤活存量，競爭正式迎來升級。

存量的盤活，最終要回到產(chǎn)品之上。可以預(yù)見的是，在未來的消費金融領(lǐng)域，放款速度、放款金額、利率以及用戶體驗、增值服務(wù)、品牌影響力等方面，都會存在競爭。而在眾多維度中，放款速度是借款人較為看重的因素。通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的自動化信用評估，可以加速了整個信貸的決策過程，申請人可以更迅速地得到答復(fù)，提高了從申請到獲批整個流程的效率。

針對特定細分市場，目前比較快的大數(shù)據(jù)審核機構(gòu)能達到3天左右實現(xiàn)放款，相比而言，人工審核一般需要2-3周以上時間才能實現(xiàn)放款。對于急需用錢的用戶而言，放款速度至關(guān)重要。

金融領(lǐng)域也不例外，人工智能很可能是下一個風(fēng)口，具體體現(xiàn)在金融服務(wù)自動化、產(chǎn)品個性化、智能客服、質(zhì)量管理、貸后管理等多個方面。從金融服務(wù)方角度來看，人工智能可以幫助平臺獲取更具體的用戶畫像，了解用戶群體的真實需求，譬如放款效率、消費方向、消費額度等等。可以預(yù)見到的是，進入存量市場的消費金融行業(yè)，對于產(chǎn)品及服務(wù)的要求會日漸提升，單純依靠價格戰(zhàn)及場景獲客的傳統(tǒng)模式遠遠不夠。

面對存量市場客戶要求放款效率的需求，眾多消費金融平臺不斷縮短的放款時間，甚至有不少平臺喊出了“秒批”的口號。但消費金融機構(gòu)能否做到“秒批”尚待商榷，審批的速度與平臺的風(fēng)控水平息息相關(guān)。

網(wǎng)絡(luò)借貸因小額、分散、覆蓋人群廣等特點，決定其目標客群是傳統(tǒng)征信所覆蓋不到的人群。而個人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務(wù)收回成本較高等諸多挑戰(zhàn)，也要求金融領(lǐng)域風(fēng)控創(chuàng)新。

目前，我國征信市場面臨著征信數(shù)據(jù)缺乏、信息孤島難以打破等諸多難題，消費金融從業(yè)者很難獲取其他同行業(yè)企業(yè)的黑名單、多頭借貸等數(shù)據(jù)，不同機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)之間應(yīng)該如何融合，依然沒有很好的解決方案。

風(fēng)險管理的把控直接決定企業(yè)的走向與存活，在眾多消費金融企業(yè)競爭的過程中，誰能把握住風(fēng)控質(zhì)量，誰就能走的長遠。

作為新型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，浩祿金融一直以來都嚴把風(fēng)控大關(guān)。浩祿金融自上線伊始，便十分注重對于項目的風(fēng)控審核，每一次項目的選擇，都是要經(jīng)多層分控流程審核，風(fēng)控技術(shù)人員多方位、多渠道進行市場調(diào)研與實地考察，對于每一個項目都有完善業(yè)務(wù)考核流程。以房地產(chǎn)金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)流程為例，從資產(chǎn)確定融資需求到最終放款需要經(jīng)過20多道審核。最早由業(yè)務(wù)經(jīng)理確認融資需求，完成盡調(diào)收集融資申請書、訪談記錄、財務(wù)驗證、房產(chǎn)估值。收集數(shù)據(jù)完成初評與復(fù)評兩輪評估，最終由風(fēng)控委員會決定項目是否通過。

若項目最終通過，業(yè)務(wù)經(jīng)理將落實放款條件。風(fēng)控部門會逐一落實擔(dān)保條件，房地產(chǎn)質(zhì)押需要一套完整的審核指引，如內(nèi)容核實(房管所核實面積、用途、所有權(quán)人以及地址真實性)、現(xiàn)場核實(門派、地址、房屋全景)、房產(chǎn)證校驗等。每一步都要經(jīng)過嚴格的風(fēng)控把關(guān)。不僅如此，浩祿金融還緊跟政策需要，進行銀行存管和備案等各項政策要求的整改，在P2P理財這一塊，自上線以來無一例壞帳記錄。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，未來消費金融將變成快消品，服務(wù)重心將由產(chǎn)品本身遷移到用戶體驗和資金成本。而要做到這一點，消費金融機構(gòu)最終會走向風(fēng)控優(yōu)劣比拼的道路。